Hvad gældssanering for overgældsatte kan, og hvor grænserne går
Gældssanering i skifteretten er en afgørelse, der nedsætter din gæld eller lader den bortfalde helt, ofte kombineret med en ordning, hvor du betaler en del af gælden over en periode. Formålet er at give en person, der reelt ikke kan betale, mulighed for en ny start. Det er ikke en genvej til at slippe for gæld, man kunne have betalt, og retten undersøger derfor sagen grundigt.
Ordningen gælder kun for personer, ikke for selskaber. Gæld med pant i fast ejendom eller bil kan ikke saneres, så boliglån og billån med pant skal håndteres for sig. Er en væsentlig del af gælden opstået ved strafbare handlinger eller handlinger, der medfører erstatningsansvar, taler det imod sanering. Derfor er det vigtigt at kende sammensætningen af din gæld, før du søger.
Eftergivelse hos Gældsstyrelsen eller sag i retten
Gæld til det offentlige kan i nogle tilfælde eftergives af Gældsstyrelsen ud fra en helhedsvurdering, uden at sagen går til retten. En sanering omfatter derimod som udgangspunkt både private og offentlige krav og afgøres af skifteretten. Har du primært offentlig gæld, kan det være relevant at undersøge eftergivelse først, gerne sammen med en gældsrådgiver, der kender begge ordninger.
Betingelser: hvornår gældssanering for overgældsatte kan komme på tale
Retten skal finde, at du ikke er i stand til at betale din gæld og heller ikke kan forventes at blive det inden for de kommende år. Derudover skal ordningen forventes at give en varig forbedring af din økonomi. Det vurderes ud fra blandt andet din indkomst, dine faste udgifter, din alder, dit helbred og dine muligheder på arbejdsmarkedet. Gældens størrelse alene afgør ikke sagen.
Retten siger som hovedregel nej, hvis dine økonomiske forhold er uoverskuelige, hvis du har handlet uansvarligt ved at stifte gæld, eller hvis du har undladt at betale, selvom du kunne. Det taler også imod, hvis du har indrettet dig for at opnå sanering, eller hvis du stifter ny gæld efter, at sagen er indledt. Disse forhold er centrale for overgældsatte, som har lånt for at betale andre lån.
Når gælden er opstået under en krise
Har gælden sin baggrund i sygdom, arbejdsløshed, skilsmisse eller lignende, bør du beskrive forløbet konkret og dokumentere det, for eksempel med lægeerklæringer eller en opsigelse. Retten ser på, hvordan gælden er opstået, og en forklaring med datoer og bilag gør det lettere at vurdere, om den er stiftet uden uansvarlig adfærd. Uden dokumentation står din forklaring svagere.
Ansøgning om gældssanering: skema, budget og bilag
Skemaet til ansøgning om gældssanering findes hos Danmarks Domstole og kan også hentes i den nærmeste byret. Ansøgningen sendes til skifteretten, og bor du i Storkøbenhavn, er det Sø- og Handelsretten, der behandler sagen. Det er gratis at søge. Skemaet kræver oplysninger om alle kreditorer, indtægter, udgifter og aktiver, herunder bil, bolig og opsparing, så saml materialet, før du begynder at udfylde.
Budgettet er kernen i sagen. Opgør dine indtægter og udgifter pr. måned, og brug gennemsnit, hvis indkomsten svinger. Vedlæg lønsedler, ydelsesbreve, lejekontrakt og oversigter over gæld, gerne fra Mit gældsoverblik og fra dine kreditorer. Forklar også gældens oprindelse kreditor for kreditor. Jo mere gennemskuelig ansøgningen er, jo mindre risiko er der for, at retten finder forholdene uoverskuelige.
Hjælp til at udfylde skemaet
Gratis gældsrådgivninger hjælper ofte med at udfylde skemaet og lægge budgettet. Dansk Folkehjælp nævner udtrykkeligt hjælp til gældssanering i sin rådgivning, og Advokatvagten kan give kort juridisk vejledning om konkrete spørgsmål. Hjælpen ændrer ikke betingelserne, men den mindsker risikoen for huller i oplysningerne, som ellers kan forsinke sagen eller føre til et afslag.
Gældssanering i skifteretten: det første møde og medhjælperen
I de fleste sager indkalder skifteretten dig til et møde, hvor du skal møde personligt. Her stilles uddybende spørgsmål, for eksempel om hvor gælden stammer fra, og hvor gammel den er. Udebliver du, kan retten afvise sagen. Bagefter afgør retten, om der skal indledes en sag om gældssanering for overgældsatte. Svar ærligt og præcist, og medbring de papirer, som retten har bedt om i indkaldelsen.
Indleder retten sagen, beskikkes normalt en medhjælper, som oftest er advokat. Medhjælperen udarbejder en redegørelse om din situation, hjælper med budgettet og laver et forslag til ordningen. Du har pligt til at samarbejde og give de oplysninger, der efterspørges. Finder medhjælperen forhold, der kan tale imod sanering, skal det oplyses til retten. Udgifterne til medhjælperen betales næsten altid af statskassen.
Statstidende og kreditorernes rolle
Når sagen indledes, bekendtgøres det i Statstidende, så kreditorerne kan anmelde deres krav. Senere holdes et møde, hvor også kreditorerne kan deltage, og hvor retten tager stilling til, om gælden skal saneres. Kreditorerne kan komme med bemærkninger, men det er retten, der træffer afgørelsen. Er du uenig i resultatet, kan afgørelsen kæres til landsretten.
Ny gæld under sagen kan koste gældssanering for overgældsatte
Fra du søger, og især når sagen er indledt, skal du undgå at stifte ny gæld. Køb på kredit, afbetaling, nye forbrugslån og overtræk på kontoen kan tale imod en sanering. Uventede udgifter, for eksempel en tandlægeregning eller en defekt vaskemaskine, bør du drøfte med medhjælperen eller en rådgiver, før du indgår en aftale, så du ikke utilsigtet skader din sag.
Betal løbende udgifter som husleje, el, varme og forsikringer til tiden. Nye restancer på disse poster viser, at budgettet ikke hænger sammen, og kan få betydning for vurderingen. Har du et lån med pant i en bil, skal du overveje, om bilen er nødvendig, fordi gælden med pant ikke indgår i saneringen. En rådgiver kan regne på, om det er bedre at sælge.
Lån solgt som alternativ til retssagen
Overgældsatte modtager ofte tilbud om samlelån eller hurtige lån, der præsenteres som et alternativ til skifteretten. Et nyt lån løser ikke manglende betalingsevne; det skubber problemet foran sig og kan svække din sag, hvis det optages under forløbet. Tal med en uvildig gældsrådgivning, før du accepterer et tilbud, og betal aldrig gebyrer for at få et lån formidlet.
Efter afgørelsen: at leve med ordningen
Får du gældssanering, fastsætter retten, hvad du skal betale, og over hvilken periode. Ordningen tager udgangspunkt i dit budget, og den er kun holdbar, hvis du overholder den måned for måned. Ændres din økonomi væsentligt, for eksempel ved ny indtægt eller tab af arbejde, bør du straks søge råd om, hvordan det påvirker ordningen, frem for blot at stoppe betalingerne.
Brug perioden til at opbygge nye vaner: et fast budget, Betalingsservice til faste udgifter og en lille buffer til uforudsete regninger. Undgå ny kredit, også selvom tilbuddene kommer. Når ordningen er gennemført, er målet en varigt bedre økonomi, og det kræver, at de mønstre, der førte til gælden, er brudt. En gældsrådgiver kan følge med undervejs, hvis du ønsker det.
Hvis retten siger nej
Et afslag betyder ikke, at der ikke findes andre veje. Spørg ind til begrundelsen: var forholdene uoverskuelige, manglede der dokumentation, eller var betingelsen om manglende betalingsevne ikke opfyldt? Afgørelsen kan kæres, og nogle gange kan en ny ansøgning komme på tale senere. I mellemtiden kan afdragsordninger med kreditorerne og eftergivelse af offentlig gæld undersøges med en rådgiver.
