Mikä sosiaalinen luotto on ja kenelle se on tarkoitettu
Sosiaalinen luototus on sosiaalihuoltoon kuuluva palvelu, jonka perusta on laki sosiaalisesta luototuksesta. Lainaa voidaan myöntää henkilölle, jolla on pienet tulot ja vähäinen varallisuus ja joka ei saa luottoa muualta kohtuullisin ehdoin esimerkiksi vakuuksien puuttumisen tai maksuhäiriömerkinnän vuoksi. Edellytyksenä on kuitenkin, että hakija kykenee suoriutumaan takaisinmaksusta. Palvelun järjestämisestä ja myöntämisperusteista päättää kukin hyvinvointialue itse.
Koska järjestäjä päättää omista käytännöistään, enimmäismäärät, laina-ajat ja käyttötarkoitukset vaihtelevat alueittain. Esimerkiksi Helsingissä lainan suuruus on 500–15 000 euroa, laina-aika enintään seitsemän vuotta ja korko sidottu Suomen Pankin viitekorkoon. Toisella alueella ehdot voivat olla toiset, ja kaikki alueet eivät välttämättä tarjoa palvelua lainkaan. Selvitä siksi aina oman asuinalueesi ajantasaiset ehdot suoraan sosiaalipalveluista.
Laina, ei avustus
Sosiaalinen luotto eroaa toimeentulotuesta siinä, että se maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa. Se on tarkoitettu tilanteisiin, joissa hakijalla on maksukykyä mutta ei pääsyä kohtuullisiin pankkilainoihin. Jos tulot eivät riitä edes välttämättömiin menoihin, oikea apu on yleensä Kelan perustoimeentulotuki tai hyvinvointialueen täydentävä toimeentulotuki, ei uusi velka. Sosiaalityöntekijä auttaa arvioimaan, kumpi keino sopii paremmin.
Mihin sosiaalista luottoa voi käyttää
Tyypillisiä käyttötarkoituksia ovat talouden tasapainottaminen, pienet rästit, välttämättömät kodin hankinnat kuten pesukone tai jääkaappi, silmälasit tai hammashoito sekä kulut, jotka liittyvät työn vastaanottamiseen. Lainalla voidaan myös yhdistää muutamia pieniä velkoja, jos se katkaisee velkakierteen. Yritystoiminnan rahoitukseen lainaa ei myönnetä. Hakemuksessa on perusteltava, miksi juuri tämä menoerä on välttämätön ja miksi sitä ei voi rahoittaa muulla tavalla.
Lainan pitää ratkaista ongelma eikä siirtää sitä eteenpäin. Jos esimerkiksi vuokrarästi johtuu siitä, että vuokra on pysyvästi liian suuri tuloihin nähden, pelkkä rästin maksaminen lainalla ei auta, vaan tilanne uusiutuu. Silloin sosiaalityössä voidaan selvittää edullisempi asunto tai asumistuen tarkistaminen ennen luottopäätöstä. Hyvin perusteltu hakemus näyttää, miten talous pysyy tasapainossa lainan maksamisen jälkeenkin.
Velkojen yhdistäminen sosiaalisella luotolla
Kun velkoja on muutama ja niiden yhteismäärä on kohtuullinen, sosiaalisella luotolla voidaan maksaa kalliit kulutusluotot pois ja korvata ne yhdellä edullisella erällä. Edellytyksenä on, että velat ovat selvillä ja tilanne muuten vakiintunut. Jos velkoja on paljon tai niiden määrää ei tiedetä, kannattaa ensin hakea talous- ja velkaneuvontaa, jossa selvitetään, riittääkö yhdistäminen vai tarvitaanko velkajärjestely.
Sosiaalinen luotto ylivelkaantuneelle: miten maksukyky arvioidaan
Arvioinnissa lasketaan hakijan tulot, välttämättömät menot ja nykyiset velat. Tulojen on riitettävä lainaerään koko laina-ajan, ja myös muiden velkojen maksamisesta on oltava suunnitelma. Hakijalta pyydetään yleensä tiliotteet useamman kuukauden ajalta, palkka- tai etuuspäätökset sekä selvitys veloista. Tiliotteista nähdään todellinen kulutus, joten budjetin on vastattava sitä, mitä tilillä oikeasti tapahtuu, eikä vain toivottua tilannetta.
Ylivelkaantuneelle arvio voi tuntua tiukalta, mutta sen tarkoitus on suojata hakijaa. Jos laina myönnettäisiin ilman riittävää maksuvaraa, uusi erä lisäisi rästejä ja vaikeuttaisi myöhempää järjestelyä. Arviointiin sisältyy usein talousneuvontaa, jossa käydään läpi menojen karsimisen mahdollisuuksia. Monelle tämä keskustelu on yhtä hyödyllinen kuin itse luotto, koska se paljastaa, mihin raha kuukausittain kuluu.
Tavallisia syitä hylkäykseen
Hakemus voidaan hylätä, jos tulot eivät riitä takaisinmaksuun, haettu summa ylittää alueen enimmäismäärän, hakijalla on voimassa oleva velkajärjestely tai jo toinen sosiaalinen luotto tai lainaa haettaisiin yritystoimintaan. Myös epäselvä velkatilanne tai jatkuva pelaaminen voi estää myönteisen päätöksen. Hylkäys ei sulje muita ovia: neuvontaa saa yleensä myös kielteisen päätöksen jälkeen, ja tilanteeseen etsitään toinen ratkaisu.
Sosiaalisen luoton hakeminen käytännössä
Hakeminen alkaa yhteydenotolla oman alueen sosiaalisen luototuksen palveluun puhelimitse tai sähköisen asioinnin kautta. Ensikontaktissa käydään läpi tulot, menot ja velat sekä se, kannattaako hakemusta tehdä. Helsingissä esimerkiksi ensin tehdään alkuarvio, sitten hakemus jätetään sähköisesti tai paperilla, ja lopuksi pidetään haastattelu, jossa talous ja maksukyky käydään läpi tarkemmin. Muilla alueilla vaiheet voivat poiketa tästä.
Valmistaudu kokoamalla kolmen kuukauden tiliotteet kaikilta tileiltä, viimeisimmät palkkakuitit tai etuuspäätökset, vuokrasopimus ja luettelo veloista erineen. Luottotietoraportti ja positiivisen luottotietorekisterin näkymä nopeuttavat velkojen kartoitusta. Kerro avoimesti myös veloista, joita on hävettänyt ottaa esiin, sillä myöhemmin paljastuva salattu velka voi johtaa hylkäykseen. Kaikki käsittely on luottamuksellista ja kuuluu sosiaalihuollon salassapidon piiriin.
Kuinka kauan päätös kestää
Käsittelyaika riippuu alueen jonotilanteesta ja siitä, kuinka nopeasti tarvittavat liitteet ovat koossa. Kiireellisissä tilanteissa, kuten uhkaavan häädön tai sähkön katkaisun kohdalla, kannattaa ottaa samalla yhteyttä sosiaalityöhön ja kertoa määräajoista myös velkojalle. Moni velkoja odottaa maksua hetken, jos sille kerrotaan, että rahoitus on käsittelyssä. Pyydä tällainen lykkäys kirjallisena.
Vaihtoehdot, jos sosiaalinen luotto ylivelkaantuneelle ei sovi
Takuusäätiön pienlaina on tarkoitettu pienituloisille, jotka eivät saa kohtuuhintaista luottoa tavallisilta markkinoilta. Sillä voi rahoittaa esimerkiksi kodinkoneen, huonekaluja, vuokravakuuden tai hammashoidon ja maksaa pieniä rästejä, ja hakija saa samalla henkilökohtaista ohjausta talouden hoitoon. Pienlainan esteenä voivat olla muun muassa säännöllinen toimeentulotuki, useat velat, ulosmittaus, voimassa oleva velkajärjestely tai sosiaalinen luotto.
Jos velkoja on enemmän, Takuusäätiön takaama järjestelylaina tai tuomioistuimen vahvistama yksityishenkilön velkajärjestely voivat olla parempia keinoja. Järjestelylainalla maksetaan vakuudettomat velat pois pankkilainalla, kun taas velkajärjestelyssä maksetaan maksuvaran mukaan muutaman vuoden ohjelma. Talous- ja velkaneuvonta vertaa vaihtoehtoja ja auttaa valitsemaan sen, joka katkaisee velkakierteen varmimmin ilman uutta kohtuutonta rasitusta.
Toimeentulotuki akuuttiin hätään
Kun rahaa ei ole ruokaan, lääkkeisiin tai vuokraan, ensisijainen apu on toimeentulotuki eikä laina. Perustoimeentulotukea haetaan Kelasta, ja täydentävää sekä ehkäisevää toimeentulotukea hyvinvointialueelta. Ehkäisevää tukea voidaan myöntää esimerkiksi tilanteessa, jossa äkillinen tulojen menetys uhkaa johtaa velkaantumiseen. Tuki ei ole velkaa, joten se ei kasvata taakkaa myöhemmin.
Takaisinmaksu ja tuki laina-aikana
Kun sosiaalinen luotto on myönnetty, sen hoitaminen ajallaan on tärkeää, koska myöhästymiset voivat johtaa perintään samaan tapaan kuin muissakin lainoissa. Laadi heti budjetti, jossa lainaerä on varattu ennen vapaaehtoisia menoja, ja aseta maksu suoraveloitukseksi tai e-laskuksi. Monella alueella luoton saajalle tarjotaan myös talouden seurantaa tai neuvontaa laina-aikana, ja sitä kannattaa käyttää, vaikka kaikki sujuisi hyvin.
Elämäntilanteet muuttuvat, ja laina-aikana voi tulla työttömyys, sairaus tai perheen muutos. Ota silloin heti yhteyttä luoton myöntäjään ennen ensimmäistä myöhästymistä. Maksuaikaa voidaan usein tarkistaa tai sopia tilapäisestä lyhennysvapaasta. Ennakoiva yhteydenotto osoittaa vastuullisuutta ja estää perintäkulujen syntymisen. Säilytä kaikki sopimusmuutokset kirjallisina, jotta niihin voi tarvittaessa palata.
Puskuri lainan rinnalla
Pienikin säästö yllättäviä menoja varten vähentää riskiä, että lainan maksaja joutuu turvautumaan pikalainaan. Jos budjetissa on tilaa, varaa kuukausittain pieni summa erilliselle tilille. Marttojen taloudenhallinnan oppaat ja Takuusäätiön Penno-sovellus auttavat löytämään säästökohteita arjesta. Säännöllinen seuranta laina-aikana rakentaa taitoja, jotka suojaavat taloutta myös sen jälkeen, kun luotto on maksettu.
