Odpust dolgov ni avtomatičen: dolžnik ga mora predlagati
V slovenskem pravu je odpust obveznosti poseben postopek, ki teče v okviru osebnega stečaja. Začetek stečaja sam po sebi ne pomeni, da bodo neplačane terjatve izginile; stečaj najprej uredi skupno poplačilo upnikov iz premoženja dolžnika. Če želite, da vas sodišče razbremeni preostanka, morate to izrecno predlagati. Pri vložitvi predloga je smiselno preveriti roke, ki veljajo v vašem postopku, saj zamujen predlog lahko pomeni izgubo priložnosti.
Predlog naj pošteno opiše vaš položaj: kako so dolgovi nastali, kakšne prihodke imate, kdo je od vas odvisen in kakšno premoženje imate. Sodišče presoja ravnanje dolžnika, zato je verodostojnost ključna. Navajanje neresničnih podatkov ali zamolčanje premoženja ni le etično sporno, ampak je tudi razlog, da sodišče razbremenitev zavrne ali jo pozneje razveljavi.
Kdo lahko vloži predlog
Predlog vloži dolžnik, ki je fizična oseba, v postopku osebnega stečaja. To velja za potrošnike, pa tudi za nekdanje samostojne podjetnike, katerih poslovni dolgovi so postali njihovi osebni dolgovi. Upniki in upravitelj predloga ne morejo vložiti namesto vas, lahko pa nanj podajo ugovor. Zato se na postopek pripravite tako, kot da boste morali vsako trditev v predlogu tudi dokazati z listinami.
Ovire, zaradi katerih sodišče odpust obveznosti zavrne
Zakon ne nagrajuje vsakega dolžnika enako. Sodišče preverja, ali obstajajo okoliščine, ki kažejo na nepošteno ali neodgovorno ravnanje, na primer prikrivanje ali odtujevanje premoženja, navajanje neresničnih podatkov ali lahkomiselno prevzemanje obveznosti, ki jih dolžnik očitno ni mogel plačati. Ovira je tudi, če je bil dolžniku odpust že odobren v zadnjih desetih letih. Vsako takšno okoliščino sodišče presoja v konkretnem primeru.
Upniki in upravitelj lahko proti predlogu podajo ugovor in navedejo razloge, zaradi katerih menijo, da razbremenitev ni upravičena. Na ugovor je treba odgovoriti z dokazi, ne s splošnimi zatrjevanji. Če ste na primer tik pred stečajem prodali avtomobil, hranite pogodbo in dokazilo, kam je šel denar. Pregledna dokumentacija pogosto odloči, ali sodišče ugovor zavrne ali sprejme.
Ravnanje pred stečajem šteje
Mnogi pozabijo, da sodišče gleda tudi obdobje pred začetkom postopka. Darila sorodnikom, poplačilo enega upnika na škodo drugih ali najemanje novih kreditov, ko je bilo jasno, da jih ne boste vračali, lahko povzročijo težave. Če ste se v preteklosti zadolževali iz stiske, to pošteno pojasnite. Sodišče loči med dolžnikom, ki ga je doletela izguba dohodka, in tistim, ki je zavestno izigraval upnike.
Preizkusno obdobje: kaj odpust dolga zahteva od vas
Po začetku postopka sodišče določi preizkusno obdobje, ki praviloma traja od enega do treh let, v posebnih okoliščinah pa je lahko krajše. V tem času mora dolžnik dokazati, da si prizadeva poplačati upnike, kolikor zmore. Če ste brez zaposlitve, se pričakuje, da dejavno iščete delo in sprejmete primerno ponudbo. Dohodki nad delom, ki je zakonsko zaščiten, se namenijo poplačilu upnikov.
Med preizkusnim obdobjem morate upravitelju in sodišču sporočati spremembe, kot so nova zaposlitev, višja plača, dediščina ali selitev. Odzivati se morate na zahteve upravitelja in ne smete prevzemati novih obveznosti, ki bi ogrozile postopek. Neizpolnjevanje teh dolžnosti je eden najpogostejših razlogov, da se postopek konča brez razbremenitve, čeprav je dolžnik na začetku izpolnjeval vse pogoje.
Proračun za čas preizkusnega obdobja
Ker del dohodka v tem obdobju ni več na voljo za prosto porabo, je realen proračun nujen. Najprej pokrijte stanovanje, energijo, hrano in preživnino, ki teče naprej. Nove kredite, nakupe na obroke ali limit na računu se izogibajte. Če denarja za osnovne potrebe zmanjka, preverite pravice na centru za socialno delo ali poiščite pomoč humanitarnih organizacij, namesto da bi se ponovno zadolžili.
Katere terjatve ostanejo kljub sklepu o odpustu dolgov
Pravnomočen sklep zajame samo obveznosti, za katere zakon to dopušča. Preživnina za otroke ali drugega upravičenca ostane, prav tako kazni za kazniva dejanja in prekrške. Te obveznosti je treba plačevati tudi po koncu postopka, zato jih v načrtu ločite od drugih dolgov. Če se za otroka nabira zaostala preživnina, je smiselno čim prej urediti obročno plačilo z upravičencem ali pristojno institucijo.
Pri davčnih obveznostih ni dovolj pogledati le znesek na obvestilu davčnega organa. Treba je preveriti, kakšne vrste je terjatev, kdaj je nastala in ali jo sklep zajame. Podobno velja za terjatve, ki nastanejo po začetku postopka: odpust obveznosti se nanaša na dolgove iz obdobja pred stečajem, ne na nove račune. Najemnina, elektrika in prispevki, ki zapadejo pozneje, morajo biti plačani redno.
Ko upnik izterjuje kljub sklepu
Po pravnomočnem odpustu upniki odpuščenih terjatev ne morejo več izterjati po sodni poti, dolžnik pa jih lahko prostovoljno plača. Če po koncu postopka prejmete opomin ali predlog za izvršbo, primerjajte terjatev s sklepom in seznamom prijavljenih terjatev. Upniku pisno odgovorite in priložite kopijo sklepa. Če izterjava kljub temu teče, se o ugovoru posvetujte s pravnikom, ker so roki za ugovor kratki.
Poroki, solidarni dolžniki in zastavljeno premoženje
Odpust dolga velja za dolžnika, ki mu je bil odobren, ne pa za druge osebe, ki so se zavezale za isti dolg. Porok, ki je podpisal poroštvo za vaš kredit, ali zakonec kot solidarni dolžnik lahko ostaneta zavezana. Upnik lahko po odpustu terjatev uveljavlja pri njih. Pošteno je, da jih o tem obvestite že pred začetkom postopka, da se lahko sami pripravijo in poiščejo nasvet.
Zavarovane terjatve, na primer kredit s hipoteko, se v stečaju poplačajo iz premoženja, s katerim so zavarovane. Če je bilo stanovanje prodano, upnik dobi poplačilo iz kupnine, preostanek dolga pa se obravnava kot navadna terjatev. Kdor želi obdržati nepremičnino, mora pred predlogom za stečaj natančno preveriti, ali je to sploh mogoče, saj osebni stečaj običajno pomeni unovčenje premoženja, ki spada v stečajno maso.
Vpliv na družinske člane
Postopek se nanaša na dolžnika, vendar vpliva na celotno gospodinjstvo. Partner, ki ni dolžnik, ohrani svoje premoženje in dohodke, vendar je treba skupno premoženje pravilno razmejiti. Otroci in drugi vzdrževani člani vplivajo na presojo, koliko dohodka je treba pustiti za preživljanje. Odkrit pogovor v družini pred začetkom postopka prepreči nesporazume in pomaga, da vsi razumejo omejitve naslednjih let.
Pravna pomoč pri predlogu za odpust dolgov
Odpust dolgov je pravno zahteven postopek, zato je strokovna pomoč pogosto odločilna. Ljudje z nizkimi dohodki lahko pri službi za brezplačno pravno pomoč na okrožnem sodišču vložijo prošnjo in preverijo, ali so upravičeni do pomoči v postopku odpusta. Sodni informacijski portal Na sodišču opozarja, da je brezplačna pravna pomoč v postopku odpusta na voljo, pri začetku stečaja pa ne. Prošnjo vložite pravočasno, ker odločanje traja.
Poleg odvetnika lahko pomagajo tudi organizacije, ki dolžnika podpirajo pri vsakdanjih vprašanjih. Slovenska karitas družinam pomaga pri urejanju pravic in pravnih zadev, Rdeči križ Slovenije pa z materialno pomočjo v času, ko je dohodek omejen. Pri vsakem svetovalcu preverite, ali zaračunava storitve, in se izogibajte posrednikom, ki obljubljajo zagotovljen izbris dolgov za plačilo vnaprej.
Dokumenti za predlog in kasnejše dokazovanje
Pripravite seznam vseh upnikov z zneski, pogodbe, sodne sklepe, izpiske računa za zadnje obdobje, dokazila o dohodkih in stroških ter listine o premoženju. Za vsako večjo transakcijo pred stečajem shranite pojasnilo. Dokumente urejeno hranite ves čas postopka skupaj z dopisi upravitelju, saj jih boste potrebovali, če upnik poda ugovor ali če sodišče zahteva dodatna pojasnila.
