Villkoren för skuldsanering hos Kronofogden
Kronofogden prövar tre huvudfrågor. Den första är om du är så skuldsatt att du inte kan förväntas betala skulderna inom överskådlig tid. Den andra är om en sanering är skälig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden. Där vägs bland annat in hur och när skulderna uppkom, vad du har gjort för att betala och hur du har medverkat i utredningen. Den tredje gäller att dina huvudsakliga intressen finns i Sverige.
Om du driver företag ska verksamhetens ekonomi vara enkel att utreda, och du får inte ha näringsförbud när du ansöker. Det finns ingen fast beloppsgräns i lagen för hur stora skulderna måste vara. Avgörande är förhållandet mellan skulderna och din betalningsförmåga över tid. Även relativt måttliga skulder kan räcka om inkomsten är låg och varaktigt begränsad, till exempel vid sjukersättning eller långvarig arbetslöshet.
Skälighetsbedömningen i praktiken
Skälighet handlar om helheten. Den som har skulder från lång tid tillbaka och har försökt betala bedöms annorlunda än den som nyligen har tagit flera snabblån. Nya skulder strax före ansökan kan tala emot en sanering, särskilt om de har använts till konsumtion. Det betyder inte att ansökan är meningslös, men den bör förklara bakgrunden ärligt. Kommunens budget- och skuldrådgivare kan hjälpa till att formulera en tydlig redogörelse.
Så går det till att ansöka om skuldsanering
Ansökan görs via Kronofogdens e-tjänst med BankID eller på blankett. Innan dess rekommenderar myndigheten att du gör skuldsaneringstestet, som ger en preliminär fingervisning om dina möjligheter. I ansökan ska du förteckna alla skulder du känner till, även skatteskulder, studielån hos CSN, skulder i utlandet och lån från familj eller vänner. Du redovisar också inkomster, boendekostnad, hushållets sammansättning och eventuella tillgångar.
Det kostar inget att ansöka och du behöver inget ombud. Många väljer ändå att ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning, som kan stötta före, under och efter handläggningen. Rådgivaren hjälper till att få fram kontoutdrag, avtal och krav och att räkna ut en realistisk budget. En komplett ansökan minskar antalet kompletteringar och kan korta tiden innan Kronofogden fattar beslut om att inleda skuldsanering.
Inledande beslut och betalningsplan
Om Kronofogden bedömer att villkoren kan vara uppfyllda fattas ett beslut om att inleda skuldsanering. Därefter får fordringsägarna möjlighet att anmäla sina fordringar och lämna synpunkter. Kronofogden tar sedan fram ett förslag till betalningsplan innan ett slutligt beslut fattas. Det är därför viktigt att din egen skuldförteckning är fullständig redan från början, så att planen bygger på rätt underlag och inga krav glöms bort.
Betalningsplanen under fem år
En vanlig skuldsanering pågår normalt i fem år. Kronofogden kan bestämma en kortare period i vissa fall, till exempel om du är äldre eller har barn. Betalningen sker varje månad utom juni och december, som är betalningsfria. Beloppet beräknas utifrån vad som blir kvar efter ett förbehållsbelopp för dina levnadskostnader. Lever du på existensminimum kan beslutet innebära att du inte betalar något alls under perioden.
Pengarna fördelas mellan fordringsägarna enligt planen. När perioden är fullföljd behöver du inte betala resten av de skulder som omfattas av beslutet. Det är en verklig möjlighet till nystart, men den kräver disciplin. Betalningar ska göras i tid varje månad, och väsentligt ändrade inkomster ska anmälas. Om du får en bättre inkomst under perioden kan det påverka planen, och om inkomsten sjunker kan en ändring prövas.
Skulder som kvarstår och risken för upphävande
Skulder som uppkommer efter beslutet om att inleda skuldsanering omfattas inte och måste betalas som vanligt. Den som tar nya krediter under planen riskerar därför att hamna i en ny skuldsituation parallellt med saneringen. Om du missköter planen, undanhåller inkomster eller lämnar oriktiga uppgifter kan beslutet ändras eller upphävas på begäran av en fordringsägare, och då kan de ursprungliga skulderna åter göras gällande.
Samlingslån eller skuldsanering hos Kronofogden?
Ett erbjudande om samlingslån gör inte skuldsanering onödig. Ett samlingslån ersätter flera krediter med ett nytt lån, men skulden finns kvar i sin helhet och ofta på längre tid. Om budgeten redan visar ett underskott varje månad flyttar lånet bara problemet framåt. Jämför därför vad hushållet faktiskt kan betala efter nödvändiga levnadskostnader och hur många år det skulle ta att bli skuldfri med respektive lösning.
För den som är överskuldsatt med inkomster som inte räcker till ränta och amortering är skuldsanering ofta den enda lösningen som leder till ett slut. Samlingslån kan fungera för den som har god inkomst men dyra krediter, och som utan betalningsanmärkningar kan få lägre ränta. Låt gärna en rådgivare räkna på båda alternativen innan du skriver under något, eftersom ett nytt avtal är svårt att ångra.
Varför nya lån kan påverka prövningen
Skulder som har tagits kort före ansökan vägs in i skälighetsbedömningen. Om du tar ett nytt lån för att betala av gamla kan Kronofogden ifrågasätta om skuldsättningen är varaktig och om saneringen är skälig. Under handläggningen ska du undvika att bygga upp nya skulder. Om en oväntad utgift uppstår, som en tandläkarräkning eller en trasig kyl, kontakta rådgivaren och Kronofogden innan du gör ett nytt ekonomiskt åtagande.
Medverkan och vardag under handläggningen
Handläggningen kräver att du svarar på frågor, lämnar kompletteringar och är nåbar. Kronofogden kan begära kontoutdrag, uppgifter om tidigare försäljning av tillgångar och förklaringar till enskilda skulder. Om du inte medverkar kan ansökan avslås. Håll därför ordning på posten, öppna brev direkt och notera svarstider i en kalender. En budget- och skuldrådgivare kan hjälpa till om frågorna känns svåra att förstå.
Pågående utmätning för skulder som omfattas kan påverkas när ett beslut om att inleda skuldsanering har fattats, men det sker inte automatiskt när ansökan skickas in. Fortsätt betala hyra, el och andra löpande kostnader i tid, eftersom nya skulder inte omfattas. Om fordringsägare tar kontakt kan du berätta att en ansökan pågår, men undvik att betala gamla skulder selektivt utan att stämma av med handläggaren.
Tillgångar och bostad
Skuldsanering förutsätter i regel att tillgångar som kan säljas utan orimliga konsekvenser används för att betala skulder. En bostadsrätt eller ett hus med ett betydande värde utöver lånen kan därför påverka bedömningen. Samtidigt är målet inte att lämna en familj utan bostad, och rimliga boendekostnader räknas in i förbehållsbeloppet. Redovisa alla tillgångar öppet, även fordon och sparande, så att bedömningen blir korrekt.
Efter skuldsanering hos Kronofogden: håll den nya balansen
När betalningsplanen är fullföljd är skulderna som omfattas av beslutet avskrivna, men vanorna behöver hålla. Bygg upp en buffert, även om den är liten, och använd ett separat konto för fasta räkningar. Undvik krediter för konsumtion och var försiktig med delbetalningar i e-handeln, eftersom de lätt blir många små skulder. En månatlig budgetgenomgång gör det lättare att upptäcka problem i tid.
Uppgifter om skuldsanering och tidigare anmärkningar kan finnas kvar hos kreditupplysningsföretag en tid efter planens slut. Det påverkar möjligheten att få lån och ibland att hyra bostad. Se perioden som en chans att visa stabilitet genom att betala räkningar i tid. När budgeten har hållit och det finns en reserv blir det lättare att bedöma om ett framtida lån verkligen behövs och går att bära.
Om ekonomin förändras igen
En ny skuldsanering beviljas bara om det finns särskilda skäl. Därför är det viktigt att agera tidigt om inkomsten minskar efter saneringen. Kontakta fordringsägare innan förfallodagen, be om betalningsplaner och hör av dig till kommunens rådgivning redan vid första tecknet på att budgeten inte räcker. Den som en gång varit överskuldsatt vet hur snabbt små förseningar kan växa till en ny skuldbörda.
